退休规划教程：退休要准备多少钱、每月存多少、离退休还有几年

估算退休储蓄缺口

1. 填年龄和储蓄：打开 退休规划计算器，填写当前年龄、退休年龄、当前储蓄和每月投入。
2. 填假设：填写年化收益、退休后每年支出（按今天的币值）、通胀率和提取率（常用 4%）。
3. 看缺口：显示距离退休年数、预计储蓄、所需金额，以及是否有缺口。
4. 换算每月收入：用 养老金计算器 看退休时的储蓄每月能领多少；用 退休倒计时 算出退休日期和剩余天数。

4% 提取法则和“25 倍”

4% 法则来自美国的历史回测：退休第一年取出储蓄的 4%，以后每年按通胀调整，组合大概率能支撑约 30 年。换算过来，所需储蓄 ≈ 每年支出 ÷ 4% = 每年支出 × 25。

上例退休后每年花今天的 6 万元，25 年后按 2% 通胀约为每年 9.84 万元，所需储蓄约 246 万元。这一法则基于海外市场数据，只是粗略参考。

延迟退休年龄

根据 2024 年 9 月全国人大常委会关于实施渐进式延迟法定退休年龄的决定，自 2025 年 1 月 1 日起，用 15 年时间逐步把男职工法定退休年龄从 60 岁延迟到 63 岁，女职工从 50 岁、55 岁分别延迟到 55 岁、58 岁；自 2030 年起，按月领取基本养老金的最低缴费年限逐步从 15 年提高到 20 年。具体到每个人的退休年龄可查 延迟退休年龄教程。

基本养老金怎么算（企业职工）

按现行规定，基本养老金主要由两部分组成：

• 基础养老金 = 当地上年度在岗职工月平均工资 ×（1 + 本人平均缴费指数）÷ 2 × 缴费年限 × 1%；
• 个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数（60 岁退休为 139 个月，55 岁为 170，50 岁为 195）。

部分地区还有过渡性养老金。缴费年限越长、缴费基数越高，养老金越多。实际金额以当地社保经办机构核定为准，缴费基数见 社保计算教程。

个人能做的补充

1. 尽早开始，复利的时间越长效果越明显，见 复利教程；
2. 个人养老金账户每年可缴存最多 12,000 元，缴存额可以在综合所得中扣除；
3. 定期复核假设，收入、支出变化后重新测算。