组合贷计算教程：商业贷款加公积金贷款，月供和总利息怎么算

公积金贷款利率比商业贷款低，但有最高额度限制。房价超过公积金可贷额度时，可以把差额用商业贷款补足，称为组合贷款。两部分分别计息、合并还款。组合贷/公积金贷款计算器 可以同时算出两部分的月供和合计。

操作步骤

1. 填写商贷部分：打开 组合贷计算器，填写“商贷金额(万)”和“商贷利率%”，例如 100 万元、3.1%。
2. 填写公积金部分：填写“公积金金额(万)”和“公积金利率%”，例如 60 万元、2.85%。
3. 设置年限和方式：填写贷款年限（例如 30），选择等额本息或等额本金。
4. 查看结果：工具显示首月月供（并拆分为商贷和公积金两部分）、末月月供、总利息和还款总额。

等额本息和等额本金对比

同样是商贷 100 万元（3.1%）加公积金 60 万元（2.85%）、贷款 30 年：

等额本金的总利息少约 10.7 万元，但首月要多还约 1,700 元，以后逐月递减。收入稳定、前期还款能力强可以考虑等额本金；希望每月固定、前期压力小可以选等额本息。两种方式的详细区别见 房贷还款方式。

组合贷的注意事项

• 两部分可以分别提前还款：一般建议优先提前偿还利率更高的商贷部分，具体规则以银行为准，可以参考 房贷提前还款；
• 公积金额度先算清：额度和缴存情况有关，计算缴存额可参考 公积金计算；
• 年限通常一致：多数地区要求两部分贷款年限相同；
• 审批流程更长：组合贷需要银行和公积金中心分别审批，放款时间通常比纯商贷长。