等额本息 vs 等额本金：房贷还款方式怎么选

办房贷时，银行会让你在“等额本息”和“等额本金”之间选一种。这个选择会影响之后几十年的月供和总利息。下面先讲清两者的区别，再用 房贷计算器 算一笔具体的账。

两种方式的区别

• 等额本息：每个月还的钱一样多。前期月供里利息占比高、本金占比低，后期反过来。
• 等额本金：每个月还的本金一样多，利息按剩余本金计算，所以月供第一个月最高，之后逐月递减。

一句话总结：等额本金总利息更少，但前期压力大；等额本息每月固定，前期压力小，但总利息更多。

用一笔房贷算给你看

假设商业贷款 100 万元、期限 30 年（360 期）、年利率 3.05%（按 5 年期以上 LPR 3.5% 减 45 个基点估算），两种方式的结果约为：

在这个例子里，等额本金能少付约 6.9 万元利息，但第一个月要多还约 1,076 元。利率越高、期限越长，两者的利息差距越大。

用计算器对比的步骤

1. 选择贷款类型：打开 房贷计算器，选择商业贷款、公积金贷款或组合贷款。
2. 填写金额和年限：金额以“万元”为单位，组合贷款分别填写商贷和公积金金额。
3. 填写利率：商贷利率可以直接填，也可以按“LPR + 基点”自动计算；公积金利率按当地公积金中心公布的数值填写。
4. 切换还款方式：分别选择“等额本息”和“等额本金”，对比月供和总利息。
5. 查看明细：切换“按月明细”或“按年汇总”，需要时点“导出 CSV”用 Excel 打开。

利率怎么填

• 商业贷款：根据 2026 年 10 月 20 日公布的数据，5 年期以上 LPR 为 3.5%。实际利率是“LPR + 加点”，加点由银行和城市政策决定，以你的借款合同为准。
• 公积金贷款：自 2025 年 5 月起，首套个人住房公积金贷款 5 年以上利率为 2.6%、5 年及以下为 2.1%，二套利率更高。具体以当地公积金中心为准。计算器里的默认利率只作参考，计算前请改成你自己的数值。

怎么选更适合自己

• 收入稳定、目前积蓄较多、想少付利息：可以考虑等额本金。
• 刚工作、收入预期上涨、希望前期压力小：等额本息更稳妥。
• 计划几年内提前还款：前期等额本金还掉的本金更多；但不管选哪种，提前还款都能省利息，具体可以看 提前还款划不划算。

另外，月供一般建议不超过家庭月收入的一半，给生活和意外留出余量。