消费贷和车贷月供计算教程：看懂年化利率，算清总利息
等额本息月供 = 本金 × 月利率 × (1+月利率)^期数 ÷ [(1+月利率)^期数 − 1]。例如借 5 万元、年化 7.2%、12 期，每月还 4,330.95 元，总利息 1,971.38 元；日利率乘 360 或 365 约等于年化利率。
消费贷、信用卡分期、车贷大多按月等额还款。广告里写“日息低至万二”“每月手续费 0.5%”，听起来都很便宜，但实际成本要换算成年化利率才能比较。消费贷计算器 和 车贷计算器 可以按等额本息算出月供和总利息。
等额本息公式
每月还款额相同，其中利息逐月减少、本金逐月增加：
月供 = 本金 × r × (1 + r)^n ÷ [(1 + r)^n − 1]
r = 年化利率 ÷ 12，n = 期数（月）用消费贷计算器算月供
- 填写金额：打开 消费贷计算器，在“贷款金额（元）”中填写借款金额，例如 50000。
- 填写年化利率：按合同上的年化利率填写，例如 7.2。
- 填写期数：在“期数（月）”中填写还款月数，例如 12。
- 查看结果：工具显示每月月供、总利息和还款总额。
日利率怎么换算
日利率 × 360（或 365，以合同为准）≈ 年化利率。例如“日息万二”即日利率 0.02%，按 360 天计算是 7.2%，按 365 天计算是 7.3%。换算后再填进计算器。
小心“每月手续费”
有些分期产品按“每月手续费率”或“月息”计算，而且每期都按最初的本金收费，即使本金已经还了一部分。例如借 5 万元分 12 期、每月手续费 0.5%：每期还本金 4,166.67 元加手续费 250 元，共 4,416.67 元。把年化利率填成约 10.9% 时，计算器算出的等额本息月供也约为 4,416 元，说明它的实际年化利率约 10.9%，而不是表面上的 0.5% × 12 = 6%。
按照监管要求，贷款产品应向借款人明示年化利率，签合同前可以直接查看或询问。
车贷计算
车贷计算器 填写车价、首付、年利率和期数。默认示例为车价 200,000 元、首付 60,000 元、年利率 4.5%、36 期：贷款本金 140,000 元，每月月供 4,164.57 元，总利息 9,924.50 元。
“购置税税率”填写后会粗算购置税：车价 ÷ 1.13 × 税率，按 10% 计为 17,699.12 元，这个公式只是示意，新能源车减免等政策以税务部门规定为准。厂商贴息时，请把贴息后的实际年化利率填进利率框。
常见问题
借 5 万元年化 7.2% 分 12 期每月还多少？
按等额本息计算，每月约还 4,330.95 元，12 期总利息约 1,971.38 元，实际金额以贷款机构的计算为准。
日利率 0.02% 相当于年化多少？
按 360 天计算约为 7.2%，按 365 天计算约为 7.3%，具体以合同约定的计息天数为准。
每月手续费 0.5% 的分期，年化利率是 6% 吗？
不是。手续费每期都按初始本金收取，而本金在逐月减少，12 期的实际年化利率约为 10.9%。
计算结果可以作为最终依据吗？
不能。计算器按标准公式计算，结果仅供参考，实际金额以贷款合同和机构的规则、四舍五入方式为准。