信用卡分期和最低还款教程：利息怎么算、多久能还清

算一算多久能还清

1. 填欠款和利率：打开 信用卡利息与还清时间，填写“欠款余额”和“年利率 %”。日息万分之五填 18.25。
2. 填每月还款：在“每月还款”填你每月打算还的固定金额。
3. 看结果：显示首月利息、还清月数、总利息和总还款。
4. 对比方案：用 信用卡还款计算器 换不同的月还款额，看多还一点能省多少利息。

日息万分之五是多少

信用卡透支利率常用日利率表示。日利率 0.05%（万分之五）× 365 天 = 年利率 18.25%，再按月复利计算，实际负担还要略高。

根据中国人民银行 2020 年发布、2021 年起施行的信用卡透支利率市场化改革安排，透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，并实行上限和下限管理（上限为日利率万分之五，下限为其 0.7 倍）。具体执行利率以发卡行公布和你的账单为准。

最低还款为什么不划算

只还最低还款额（通常是账单金额的 10% 左右）时，一般不再享受免息期：

• 多数银行对整笔账单（而不是未还部分）从记账日起计息，直到还清；
• 未还部分按透支利率每天计息，按月计复利；
• 计息规则以发卡行领用合约（章程）为准。

上面的例子说明：每月多还 500 元，可以少付 1,000 多元利息、提前一年多还清。

分期手续费折合年化利率

账单分期、现金分期一般按每期手续费率收费，例如 12 期、每期 0.6%：

手续费按初始本金计算，但你实际占用的本金在逐月减少，所以实际年化利率约为名义费率的 1.8 倍左右。2022 年监管部门发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求发卡机构在分期业务中明示年化利率，并规定分期期限不得超过 5 年，办理前可以要求银行告知年化利率。

还款建议

1. 能全额还款就全额还款，享受免息期；
2. 暂时还不上时，比较“最低还款”和“账单分期”的实际年化利率；
3. 多张卡欠款时，先还利率高的；
4. 逾期会影响征信，资金困难时及时联系发卡行协商。